什么是压力测试（Mortgage Stress Test）？
压力测试是加拿大金融机构监管局（OSFI）于2018年实施的B-20监管准则，适用于所有受联邦监管银行（包括六大行）发放的房贷。目的是确保借款人在利率上升的情况下仍有还款能力。
测试规则
申请人必须证明自己能够承受以下两者中较高值的利率对应的月供：
- 实际合同利率 + 2%
- 5.25%（监管基准利率，Bank of Canada 每季度更新）
举例：若你申请到的5年固定利率为4.8%，则压力测试利率为 4.8% + 2% = 6.8%。银行将以6.8%计算你的月供，评估你的总债务偿还比率（TDS）是否在限额内。
TDS 和 GDS 比率
GDS（Gross Debt Service）：月供 + 物业税 + 取暖费 + 管理费（如有），占税前月收入的比例，上限通常为39%。
TDS（Total Debt Service）：GDS + 所有其他债务月供（汽车贷款、学生贷款、信用卡最低还款等），上限通常为44%。
压力测试使实际可批贷款额比合同利率计算减少约18–20%。这意味着在相同收入水平下，压力测试可能将你的购买力降低约$100,000–$150,000。
CMHC 高比率房贷保险
首付低于20%的买家，必须购买由 CMHC（加拿大房贷及住房公司）、Sagen 或 Canada Guaranty 提供的房贷保险（Mortgage Default Insurance）。保险费率取决于首付比例：
- 首付5–9.99%：保险费 = 贷款额 × 4.00%
- 首付10–14.99%：保险费 = 贷款额 × 3.10%
- 首付15–19.99%：保险费 = 贷款额 × 2.80%
- 首付满20%：无需购买保险
保险费可一次性支付，也可摊入贷款本金（最常见方式）。以100万房产、5%首付为例：贷款额$950,000 × 4% = $38,000保险费，摊入后总贷款额变为$988,000，且安大略省需对保险费部分额外缴纳8%省税（即约$3,040当场缴纳，不可摊入贷款）。
注意：2024年12月起，安大略省将高比率保险房产价格上限从$100万提升至$150万，首付比例仍按上述阶梯计算。
买房交割费用完整清单
土地转让税（LTT）
安大略省省税必缴。多伦多市内额外缴纳市税（双重LTT）。首次买家可申请最多$4,000（省）+ $4,475（多伦多市）退税。购买$100万房产总LTT约$32,000（多伦多市内）。
律师费（Legal Fees）
专业费用$1,200–$2,500 + 各项杂费（产权搜索、登记费、银行费用等），合计约$2,000–$3,500。建议购房前向两三家律师事务所索取报价。
房屋检验费（Home Inspection）
由独立注册检验师（Home Inspector）完成，约$500–$800，视房屋大小和复杂程度而定。在竞价市场中可提前安排预检（Pre-offer Inspection）。
产权保险（Title Insurance）
保护买家免受产权欺诈、边界争议等风险，一次性费用约$200–$400，由律师代为购买。强烈建议购买，多数贷款机构也要求。
银行评估费（Appraisal Fee）
部分贷款机构要求由第三方评估公司出具房屋评估报告，费用$300–$600。采用高比率保险的贷款通常由CMHC承担评估，买家无需另付。
房屋调整费（Adjustments）
交割日前已缴纳的物业税、管理费等按比例在买卖双方之间分摊。具体金额由律师在交割声明中计算，可能是买家多付或少付几百至数千元。
搬家费（Moving Costs）
本地搬家约$500–$2,000；跨城市搬家$3,000–$8,000+。建议提前3–4周预订，交割旺季（月末、季末）需更早安排。
新建/预售HST（适用时）
购买全新建筑需缴纳13%HST（安大略省）。自住买家可申请部分退税，退税额度视价格而定。若转手出租，退税规则不同，须咨询税务师。
总交割成本估算：购买$100万二手房，在多伦多市内的总交割成本（LTT + 律师 + 检验 + 产权保险等）约$35,000–$45,000（首次购房者可因退税减少约$8,475）。在多伦多市外（无市级LTT）可减少$16,000左右。
常见问题
压力测试通不过，有什么办法？
主要选项：①增加首付比例（减少贷款额，从而降低月供压力）；②联合申请人（共同借款人，如配偶或父母）——需注意联合申请人须承担相同法律责任；③降低目标房价或扩大搜索范围至房价较低区域；④通过省级信用合作社（Credit Union）或信托公司申请，部分不受联邦B-20约束（但利率可能较高）；⑤减少其他债务，改善TDS比率。
压力测试利率是固定的吗？会变化吗？
压力测试的基准最低利率（目前为5.25%）由加拿大央行和OSFI定期审查，可能随市场利率环境调整。实际测试利率始终取"合同利率+2%"与"基准利率"两者中的较高值。在贷款申请和审批期间，若测试利率发生变化，以银行实际审批日为准。
再融资（Refinance）也需要过压力测试吗？
在原有贷款机构进行续期（Renewal）时，如留在原行，通常无需重新进行压力测试。但若转换到新的贷款机构，或进行再融资（增加贷款额度），则须重新通过压力测试。这一规定使部分房主在续约时议价能力受限。
交割成本可以加入贷款吗？
大多数交割成本（律师费、LTT、检验费等）不能计入房贷，必须在交割日以现金支付。例外是CMHC保险费，可以摊入贷款本金。因此，买家除首付外，还需备好足够的流动资金覆盖交割成本，通常建议预留房价的1.5–4%作为交割费用缓冲。
固定利率和浮动利率哪个更好？
两者各有优劣，无法一概而论。固定利率：月供金额锁定，预算可预测性高，适合风险厌恶型买家或首次购房者。浮动利率（Variable Rate）：与央行隔夜拆借利率挂钩，在降息周期中月供可能降低，但利率上升时月供增加；部分变动利率产品月供固定但摊还比例变化（Adjustable vs Variable）。建议与持牌房贷经纪详细讨论，根据自身收入稳定性、持有期限和风险承受能力选择。